Kredyt na budowę domu ? – ale najpierw działka!
W przypadku kredytu na budowę domu, musimy być przygotowani na to, iż bank będzie od nas oczekiwał posiadania działki budowlanej. Jest to pierwsza przeszkoda jaką musimy pokonać, aby w ogóle starać się o takie finansowanie. Zanim zatem zaczniemy wypełniać wniosek, powinniśmy mieć już za sobą proces wyszukania i zakupu działki, która spełnia nasze oczekiwania. Dla wielu osób jest to wymóg nie do przejścia, gdyż nie mają one środków na opłacenie takiej inwestycji. Warto jednak pamiętać o tym, że tego typu nieruchomość, która stanie się naszą własnością, jest jednocześnie naszym wkładem własnym. A zatem bank będzie bardziej przychylny, aby udzielić nam kredyt na kwotę o jaką wnioskujemy.
O kredyt na budowę domu można się ubiegać z chwilą otrzymania pozwolenia na budowę. W momencie złożenia wniosku do banku nasze pozwolenie na budowę nie musi być prawomocne. Wyjątkiem od tego będzie sytuacja, w której klient będzie się ubiegał o kredyt na zakup domu wraz z działką. Nie wszystkie banki oferują możliwość finansowania zakup domu wraz z działką, ale tam gdzie będzie ona dostępna, bank będzie wymagał pozwolenia na budowę na etapie wypłaty kredytu. W większości banków okres budowlany sięga okresu 3 lat, z możliwością przedłużenia na wniosek inwestora. Wymagane jest wówczas sporządzanie aneksu do umowy, co również jest dodatkowo płatne. Obligatoryjną
procedurą w przypadku zaciągnięcia kredytu na budowę domu będzie to, aby budowa była zrealizowana do etapu oddania budynku do użytkowania, jest to minimalny poziom budowy, który musi zrealizować klient. Kwestia, kiedy to inwestor podejmie decyzję o wykończeniu wnętrz, będzie już po stronie klienta. Większość banków nie wymaga również szczegółowego opisania z jakich materiałów powstanie nieruchomość, natomiast trzeba mieć ustalona już technologię w jakiej będzie się budować.
Kredyt hipoteczny a kredyt na budowę
Z kredytowego punktu widzenia jednym z najbardziej istotnych parametrów jest powierzchnia budowanego domu. Niektóre banki zwracają uwagę wyłącznie na powierzchnię użytkową, inne zaś na całkowitą powierzchnię realizowanej inwestycji. Parametr ten ma znaczenie przy określaniu minimalnych kosztów budowy.
Na co zwrócić uwagę przed złożeniem wniosku o kredyt budowlany?
Oprócz kwestii prawnych i technicznych związanych z uzyskaniem pozwolenia na budowę, powinniśmy przeanalizować zdolność kredytową,. Należy pamiętać, że każdy bank ma minimalny poziom akceptowalny wartości odtworzeniowej przypadający na jeden metr budynku. W niektórych przypadkach banki zezwalają na odbiór częściowy domu, lub zakończenie robót budowlanych w standardzie deweloperskim. Podstawowym dokumentem, który ma najważniejszy wpływ na decyzję o przyznaniu kredytu jest kosztorys prac budowlanych. Na jego podstawie bank szacuje czy inwestycja ma szansę zostać zrealizowana oraz określa harmonogram i wysokość wypłacanych transz na budowę.
Co to jest harmonogram budowy?
Podpisując umowę z bankiem, określamy jakie koszty będziemy ponosić na odpowiednich etapach, warto tą kwestię zaplanować z kierownikiem budowy. Kredyt budowlany wypłacany jest w transzach, których wysokość wynika ze złożonego w banku kosztorysu prac budowlanych. W czasie wypłaty transz, kredytobiorca zobowiązany jest jedynie do spłaty odsetek od wypłaconej kwoty, zaś pełną spłatę rat kapitałowo – odsetkowych rozpoczyna najwcześniej po całkowitej wypłacie kredytu. Prace muszą być potwierdzone również odpowiednim wpisem w dzienniku budowy.
Na konkretnym etapie budowy (zgodnie z harmonogramem) inwestor nie powinien kupować materiałów „na wyrost” bo np. elementy dociepleniowe są w okazyjnej cenie, może się okazać bowiem, iż zabraknie pieniędzy na wykonanie danego etapu zgodnie z harmonogramem budowy. W takiej sytuacji bank nie uruchomi kolejnej transzy kredytu.
Każda zmiana w umowie zawsze wymaga sporządzenia aneksu do umowy. Należy także porównywać kredyty u eksperta kredytowego w kilku bankach, a tym samym sprawdzić warunki jakie nam oferuje.
Dokumenty, przydatne podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny i kredyt na budowę domu to: dokument potwierdzający tożsamość, dokumenty dochodowe np.: umowa o pracę. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej będziemy potrzebować: PIT za poprzedni rok, KPiR za poprzedni rok z pieczątką i podpisem księgowego, KPiR za obecny rok – narastająco, z pieczątką i podpisem księgowego, KPiR szczegółowo 3 ostatnie rozliczone miesiące z pieczątką i podpisem księgowego, wyciąg z rachunku za 3 lub 6 miesięcy (w zależności od banku). Niezależnie od tego czy jesteśmy osobą fizyczną czy prawną wymagane będą także dokumenty budowy: projekt budowlany, dziennik budowy, pozwolenie na budowę, decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu, oraz dokumenty działki budowlanej.
